Bidragssatser

Hvad er bidragssatser?

Bidragssatsen er den pris, du betaler til realkreditinstituttet for at administrere og tage risikoen for dit realkreditlån.

Det er ikke renten på lånet, men et gebyr som du skal betale gennem hele lånets løbetid.

Når du optager et realkreditlån, går pengene du betaler i rente til de investorer, der har købt obligationerne bag dit lån.

Det er en af hjørnestenene i det dansk realkreditsystem, hvor renterne på obligationerne er fastsat i forhold til den risiko, som investorerne påtager sig ved at låne penge ud til dig.

Bidraget går derimod til realkreditinstituttet, som står for administrationen af lånet og fungerer som mellemled mellem dig og investorerne.

Hvorfor skal du betale bidrag?

Realkreditinstituttet har en række driftsudgifter forbundet med dit lån, herunder:

At sikre korrekte vurderinger af de boliger, der ligger til sikkerhed for lånene
At holde tilstrækkelig kapital i reserve til at dække for kunder, der ikke kan betale deres lån tilbage
At sikre, at investorer altid kan sælge en obligation og få deres penge tilbage
At opretholde effektive systemer til opkrævning og distribution af renter og afdrag

Hvordan bestemmes bidragssatsen?

Bidragssatser afhænger af flere faktorer:

Lånetype (fastforrentet, flekslån, etc.)
Belåningsgrad (hvor stor en del af boligens værdi, der er belånt)
Afdragsfrihed eller ej
Ejendomstype

Som tommelfingerregel betaler du den laveste bidragssats ved et fastforrentet lån med afdrag, og den højeste ved et variabelt forrentet lån uden afdrag.

Det er et udtryk for den risiko, som realkreditinstituttet påtager sig ved at låne penge ud til dig.

Beregning af bidragssatser

Bidragssatsen beregnes ud fra belåningsintervaller og varierer mellem realkreditinstitutterne. Typisk opdeles belåningen i intervallerne 0-40%, 40-60% og over 60% med forskellige satser for hvert interval.

Den bidragssatser er den vægtede sats for de forskellige intervaller, som beregnes ud fra den samlede belåning og de respektive satser for hvert interval.

Eksempel på beregning:

Sammenligning af bidragssatser

Oversigt over bidragssatser for forskellige realkreditinstitutter

Her er en sammenligning af bidragssatserne (per 2025) for ejerboliger med 80% belåning:

Hvornår kan bidragssatsen ændres?

Bidragssatsen kan ændres i følgende tilfælde:

Når du omlægger dit lån til en anden lånetype
Hvis du forhøjer dit lån med minimum 100.000 kr.
Hvis du forlænger afdragsfriheden på perioder i mere end tre år

Realkreditinstituttet skal varsle og begrunde eventuelle stigninger i bidragssatsen ifølge god-skik reglerne.

Skattefradrag for bidragssatser

Bidragssatserne er fradragsberettigede på samme måde som renteudgifter. Realkreditinstituttet indrapporterer automatisk bidragssatsen til Skat ved årsafslutning.

Du bør huske det i din forskudsopgørelse for at få fradraget løbende.

Kan man forhandle om bidragssatsen?

Som udgangspunkt kan bidragssatsen ikke forhandles, men du kan sammenligne priser mellem forskellige realkreditinstitutter.

Du kan dog forhandle om øvrige omkostninger som etableringsgebyrer.

Hvor finder du din bidragssats?

Du kan se din bidragssats på din seneste terminsopkrævning i din betalingsoversigt. Her kan du også se eventuelle reduktioner i bidragsbetalingen, f.eks. gennem KundeKroner hos Totalkredit.

Kilder

[1] https://www.nordea.dk/privat/produkter/boliglaan/hvad-er-bidragssats.html#:~:text=En%20bidragssats%20er%20den%20pris,du%20betaler%20til%20dit%20realkreditinstitut. Nordea Realkredit bidragssatser

[2] https://www.totalkredit.dk/boliglan/kob-af-bolig/bliv-klogere-pa-realkredit/hvad-er-bidragssats/ Totalkredit hvad er bidragssats

[3] https://www.mybanker.dk/sammenlign/bolig/bidragssatser/ Mybanker bidragssatser

[4] https://www.totalkredit.dk/siteassets/dokumenter/privat/prisblad/prisblad--privat.pdf Totalkredit prisblad privat

[5] https://rd.dk/PDF/Privat/prisblad-privat.pdf Realkredit Danmark prisblad privat

[6] https://www.jyskebank.dk/privat/priser/bolig Realkreditlån - Jyske Realkredit

[7] https://www.nordea.dk/Images/144-119161/20170105bidragssatser_.pdf Nordea Kredit bidragssatser