Break-even ved lånkonvertering
Break-even er det tidspunkt, hvor den økonomiske fordel ved at konvertere dit lån er blevet "spist op" af højere ydelser. Det er et centralt begreb, når du overvejer at omlægge dit fastforrentede realkreditlån.
Hvad er break-even?
Break-even er den periode, hvor den samlede besparelse fra en lånkonvertering bliver spist op af øgede omkostninger. Ved opkonvertering får du en kursgevinst, der reducerer din restgæld, men til gengæld stiger din månedlige ydelse. Ved nedkonvertering falder din ydelse, men din restgæld stiger lidt på grund af kurstab og omkostninger.
Opkonvertering: Du skifter til højere rente og bruger kursgevinsten til at reducere restgælden.
Nedkonvertering: Du skifter til lavere rente for at få lavere månedlige ydelser.
Hvorfor er det vigtigt?
Break-even hjælper dig med at vurdere:
- Om en konvertering giver økonomisk mening
- Hvor længe du skal blive i boligen for at få gavn af konverteringen
- Risikoen ved forskellige låntyper
Råd til Boligs beregning
Vi beregner break-even ved at sammenligne den akkumulerede besparelse over tid med de omkostninger forbundet med konverteringen og påvirkningen på restgælden.
Opkonvertering (til højere rente)
Vi finder det tidspunkt, hvor den akkumulerede besparelse fra kursgevinsten bliver spist op af højere ydelser:
Beregning: Vi finder det første betalingstermin, hvor:
(Nye ydelser - Gamle ydelser) akkumuleret + Restgældsændring + Optagelsesomkostninger ≥ 0
Komponenter:
- Nye ydelser - Gamle ydelser: Den månedlige meromkostning fra højere rente
- Restgældsændring: Reduktion i hovedstol fra kursgevinst minus eventuelle kurstab
- Optagelsesomkostninger: Tinglysning og andre omkostninger ved omlægning
Nedkonvertering (til lavere rente)
Vi finder det tidspunkt, hvor besparelserne fra lavere ydelser overstiger de omkostninger forbundet med konverteringen:
Beregning: Vi finder det første betalingstermin, hvor:
(Gamle ydelser - Nye ydelser) akkumuleret ≥ Restgældsforøgelse + Optagelsesomkostninger
Særligt for nedkonvertering: Kurstab øger din restgæld, så besparelserne skal først tjene dette tab og omkostningerne ind.
