Break-even ved lånekonvertering

Break-even viser den første betalingstermin, hvor forskellen mellem det eksisterende og det nye lån har udlignet ændringen i restgæld og tinglysningsomkostninger.

Fælles startbeløb

Beregningen samler tre beløb:

startbeløb =
  principal_balance_difference
  + new_principal_balance_difference
  + registration_costs

De to restgældsforskelle kommer fra henholdsvis det eksisterende og det nye lånesæt. registration_costs er den beregnede tinglysningsafgift ved omlægningen.

Betalingsrækkerne sammenlignes som charges og new_charges. De indeholder de løbende låneomkostninger på hver månedlige betalingstermin.

Nedkonvertering

Ved nedkonvertering finder koden den første betalingstermin, hvor den akkumulerede besparelse er mindst lige så stor som startbeløbet:

sum(gamle omkostninger - nye omkostninger) >= startbeløb

Resultatet returneres som down_conversion_years_loss:

første betalingstermin / 12

Opkonvertering

Ved opkonvertering finder koden den første betalingstermin, hvor de højere løbende omkostninger har opbrugt fordelen i startbeløbet:

sum(nye omkostninger - gamle omkostninger) + startbeløb >= 0

Resultatet returneres som up_conversion_years_profit:

første betalingstermin / 12

Når der ikke findes et break-even

Hvis betingelsen aldrig bliver opfyldt i den beregnede betalingsrække, er resultatet tomt. Koden sætter ikke et kunstigt maksimum eller ekstrapolerer ud over lånenes beregnede løbetid.

Break-even er dermed et output fra de konkrete lånescenarier. Det er ikke en generel tommelfingerregel for, hvor længe boligejeren skal blive boende.

Kilder

Break-even-definitionen og beregningen er Råd til Boligs aktuelle beregningsmetode.