Differencerente

Differencerente: Kompensation til realkreditinstituttet

Hvad er differencerente?

Differencerente er kompensation til realkreditinstituttet, når du indfrier dit lån mellem terminer.

Den beregnes som forskellen mellem Nationalbankens indskudsbevisrente (minus ca. 0,5%) og obligationsrenten.

Hvorfor betaler du kompensation?

Dit realkreditinstitut har solgt obligationer til investorer.

De skal betale renter til investorerne indtil næste termin – også selvom du indfrier dit lån før tid.

I mellemtiden placerer de dine penge til indskudsbevisrenten hos Nationalbanken, som typisk er lavere.

Forskellen? Den betaler du som differencerente.

Realkreditinstituttets renteforpligtelse

Ved pari-straksindfrielse sker følgende:

1. Du tilbagebetaler lånet nu til kurs 100 (også kaldet indfrielse til pari)
2. Realkreditinstituttet placerer dine penge til indskudsbevisrenten
3. De skal stadig betale den højere obligationsrente til investorerne

Tabet sendes videre til dig i form af differencerente.

Indfrielse mellem terminer: Det vigtigste

Terminsdatoer (1/4, 1/7, 1/10 og 1/1)

Fire vigtige datoer, hvor du kan indfri uden differencerente!

Ved at planlægge din låneomlægning efter disse terminsdatoer kan du potentielt set spare tusindvis af kroner.

Men renten kan også være steget i mellemtiden, så du taber penge.

To måneders varsel – uden undtagelser!

Vil du indfri til juni-terminen (1/7)? Så skal du opsige senest sidste bankdag i april.

Én dag for sent? Så venter du til næste termin eller betaler differencerente.

Og pas på – kommer du én dag for sent (fx første bankdag i maj i stedet for sidste i april), er det ikke bare lidt ekstra differencerente. Det kan blive fem måneders betaling i stedet for to! Det er dyrt at være uopmærksom med kalenderen.

Pari-straksindfrielse vs. indfrielse til termin

Straksindfrielse: Du indfrier nu til kurs 100, men betaler differencerente.
Terminsindfrielse: Du venter til terminen og sparer differencerenten.

Fastforrentede lån kan altid indfries til kurs 100 – en luksus du ikke har med FlexLån, hvor kursen svinger med markedet.

Valget afhænger af din tidshorisont og om, du er villig til at risikere, at renten kan stige i mellemtiden.

Omkostninger: Hold øje med indskudsbevisrenten

Pari-straksindfrielse koster ekstra

Differencen beregnes mellem indskudsbevisrenten (minus 0.5%) og obligationsrenten.

Jo større forskel, jo dyrere bliver det for dig.

Beregningen er baseret på Nationalbankens aktuelle indskudsbevisrente, og varierer derfor over tid.

Praktisk eksempel

5% fastforrentet lån på 1 million

Lad os se på et konkret eksempel med Totalkredits beregningsmetode:

Nationalbankens indskudsbevisrente: 2,10% Totalkredits fradrag: 1,00% Effektiv godtgørelsesrente: 1,10%

Du har et 5% fastforrentet lån på 1 million kroner. Du opsiger lånet d. 30. april til indfrielse d. 1. juli.

Beregning af differencerente:

• Obligationsrente: 5%
• Godtgørelsesrente (realkreditinstituttets rentesats): 1,1%
• Differencen: 3,9%
• Antal dage: 62
• Årlig omregning: (3,9% / 365) × 62 = 0,6624%
• Differencerente: 6.624 kr. før skat
• Efter 25,6% skattefradrag: 4.995 kr.

FAQ om differencerente